Hypothèque, refinancement et REEE

For once, here's a post in french. It's a subject that may interest all canadians, but my perspective is from Quebec, so it's gonna be written in that beautiful poetic language where even swearing sounds like a melody. 

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Je parle beaucoup d'actions sur ce blog, mais on oublie régulièrement que la situation financière d'une personne se compose d'autres éléments. Par exemple, possède t'on une maison et, si oui, est-elle entièrement payée ou est-elle fortement hypothéquée? Possède t'on un terrain? Possède t'on un condo en Floride? Et ainsi de suite... Tous les actifs n'ont pas la même valeur et ne sont pas associés aux mêmes frais d'entretien, mais ils contribuent tous à la richesse d'une personne. 

Outre mon portefeuille d'actions, j'ai une maison dont l'hypothèque restante représente environ 20% de la valeur marchande, ce qui est peu. J'ai donc le potentiel de refinancer substantiellement. 

Je peux donc aller chercher de l'argent aisément chez mon prêteur hypothécaire contre un taux d'un peu moins de 4%. Dépendamment de l'importance du prêt et de notre profil, le prêteur peut attribuer un refinancement sans exigences relatives à l'utilisation des sommes. Ainsi, l'emprunteur pourra rénover la maison mais aussi s'acheter une nouvelle voiture ou se faire refaire le visage avec l'argent. Et, bien entendu, l'emprunteur-investisseur peut utiliser cet argent en investissant à la bourse. 

Notons par ailleurs que les taux hypothécaires sont historiquement très bas, ce qui indique que même si ces derniers pourraient baisser, leur potentiel à la hausse est nettement supérieur au potentiel de baisse à long terme. C'est donc une bonne période pour emprunter sans se ruiner. 

Ainsi, j'ai récemment fait une demande de refinancement pour un petit montant. Rien d'exagéré (je veux que ma maison soit payée à court terme donc j'agis en conséquence). Mais je me suis dit que je pourrais contribuer au REEE de mes enfants pour 3000$ avec de l'argent emprunté à 4%. Le 3000$ investit dans un REEE (qui est un fonds commun d'actions) bénéficiera des subventions fédérales et provinciales de 30%. Ce qui donnera 900$ de bonus. Donc, 3000$ deviendront 3900$. Ensuite, le fonds commun qui reproduit la performance du S&P500 devrait selon moi aller chercher un rendement similaire à la moyenne historique, soit 10% par année en moyenne. 

J'emprunte donc de l'argent à 4% qui obtient automatiquement un 30% de rendement plus le rendement espéré de la bourse qui est de 10% de façon annuelle. C'est le meilleur placement qu'on peut faire (à part si nos enfants meurent en bas âge ou ne font pas d'études post-secondaires). 

J'investirai le reste de mon refinancement dans mes divers comptes. Je pense que cette stratégie est bonne. Je ne paierai qu'un peu plus de 1000$ d'intérêt sur la somme empruntée. Je figerai dans le béton mon taux d'intérêt pour les 5 prochaines années, ce qui sera presque suffisant pour payer le reste de la maison. Le REEE va être nettement gagnant à long terme et j'investirai à une période où la bourse est plus abordable.